Oddlužení: kdy podat insolvenční návrh a co připravit

Rozhodnutí, kdy podat insolvenční návrh s návrhem na povolení oddlužení, bývá pro řadu lidí těžší než samotné vyplnění formulářů. Na oddlužení není nutné čekat, až situace přestane být zvládnutelná úplně – naopak čím dřív se řeší systémově, tím lepší jsou obvykle podmínky i výsledek.

Prvním krokem by ale nemělo být mechanické vyplnění formuláře, nýbrž věcný přehled závazků. Teprve když je jasné, komu dlužíte, kolik, z jakého důvodu, v jaké fázi vymáhání a s jakými příjmy lze počítat, je možné odpovědně posoudit, zda oddlužení dává smysl.

Rychlá orientace

Nemusíte čekat na krajní situaci

Dlužník nemusí čekat, až budou všechny dluhy dlouho po splatnosti, ani až přestane splácet úplně. O oddlužení lze požádat i tehdy, kdy své závazky zatím splácí, ale je zřejmé, že to v budoucnu nezvládne. Právě včasné podání často umožňuje lepší vyjednávací pozici i klidnější průběh celého procesu.

Základní podmínka: úpadek nebo hrozící úpadek

Podmínkou insolvenčního řízení je úpadek, tedy stav, kdy má dlužník nejméně dva věřitele a peněžité závazky po dobu delší než 30 dnů po splatnosti, které není schopen plnit. Zákon ale umožňuje řešit i hrozící úpadek, tedy situaci, kdy lze se zřetelem ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých závazků.

Oddlužení přitom není vhodné pro každého a za všech okolností. Návrh na povolení oddlužení je zvláštní návrh na konkrétní způsob řešení úpadku a nelze jej zaměňovat s obecným insolvenčním návrhem; dlužník, který usiluje o oddlužení, musí insolvenční návrh spojit s návrhem na povolení oddlužení. Vždy je potřeba posoudit počet věřitelů, výši a splatnost závazků, probíhající exekuce, majetek, příjmy a vyživovací povinnosti.

Podmínka minimální splátky

Aby oddlužení mělo smysl a mohlo být povoleno, musí mít dlužník dostatečné a doložitelné příjmy. Minimální platební podmínka se posuzuje podle § 395 odst. 1 písm. b) insolvenčního zákona. Vedle odměny a hotových výdajů insolvenčního správce a částky pro nezajištěné věřitele zákon počítá také se zákonným výživným, s příslušným nárokem za sepis a podání návrhu a s dalšími zákonem vymezenými pohledávkami. Výpočet proto musí vycházet z celé zákonné konstrukce; univerzální minimální částka bez těchto výhrad může být zavádějící. Bez odpovídajícího příjmu, ať už ze mzdy, platu, sociální dávky nebo jiného pravidelného zdroje, nemusí oddlužení projít.

Jak dlouho oddlužení trvá

Od 1. 10. 2024 trvá oddlužení plněním splátkového kalendáře zpravidla 3 roky, a to u všech dlužníků, nikoli jen u vybraných skupin. Tříletá doba běží od schválení oddlužení, nikoli od odeslání návrhu. Z pravidel zároveň zmizela dřívější obecná hranice 30 % uspokojení pohledávek. Předpokladem osvobození od zbylých dluhů je úplné splacení pohledávek, nebo řádné plnění podstatných povinností po dobu 3 let (§ 412a insolvenčního zákona). Dříve zahájená oddlužení se podle nových pravidel nezkracují.

Opakované oddlužení

Opakované oddlužení nelze shrnout jako „kdo již oddlužením prošel, bude splácet pět let“. Nejprve je nutné posoudit, zda novému oddlužení nebrání zákonné překážky, včetně základního dvanáctiletého pravidla § 395 odst. 3 a zákonných výjimek.

Teprve poté se řeší délka splácení. Pětiletý režim podle § 412a odst. 3 se podle přechodného pravidla při prvním následném splnění předpokladů pro osvobození nepoužije na dlužníky, jimž bylo předchozí osvobození přiznáno v řízení zahájeném před 1. říjnem 2024. Rozhodné tedy není jen datum předchozího osvobození, ale i to, kdy bylo předchozí řízení zahájeno.

Kdy je vhodné podat návrh co nejdřív

• evidujete více exekucí a jejich počet roste,
• splátky jednotlivých dluhů si navzájem konkurují a nestačí ani na jistinu,
• hrozí výpověď z nájmu bytu kvůli dluhu, nebo jiné vážné dopady na bydlení,
• příjem se v dohledné době sníží, například kvůli změně zaměstnání či zdravotnímu stavu,
• dosavadní splátkové dohody s věřiteli přestávají fungovat.

Pokud už vám byl doručen insolvenční návrh věřitele, je nutné jednat rychle. Ministerstvo spravedlnosti uvádí, že dlužník má v takovém případě od doručení návrhu lhůtu 30 dnů k podání návrhu na povolení oddlužení. Kompletace podkladů nesmí vést k promeškání této lhůty; chybějící údaje je lepší doplňovat souběžně.

Kdo návrh sepisuje a kolik to smí stát

Návrh na povolení oddlužení může sepsat jen k tomu oprávněná osoba podle insolvenčního zákona, tedy advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba (§ 390a insolvenčního zákona). Sám může návrh sepsat a podat jen dlužník, který má právnické nebo ekonomické vzdělání v magisterském studijním programu nebo vykonal zkoušku insolvenčního správce. Toto omezení se týká návrhu na povolení oddlužení, případně insolvenčního návrhu s ním spojeného, nikoli bez rozdílu každého samostatného insolvenčního návrhu.

Odměna advokáta, notáře, soudního exekutora nebo insolvenčního správce za sepis a podání návrhu je zákonem omezena na nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u společného oddlužení manželů na 6 000 Kč bez DPH, a uplatňuje se až v insolvenčním řízení. Akreditovaným osobám odměna nenáleží. Požadavek zaplatit odměnu za sepis a podání návrhu předem je proto varovným signálem. Chybně sepsaný nebo neúplný návrh přitom riskuje odmítnutí nebo zbytečné průtahy.

Než návrh podáte: přehled závazků

Přehled závazků by měl být praktický, úplný a ověřitelný. Nestačí obecné tvrzení, že „mám dluhy“ nebo „mám několik exekucí“. V praxi se často ukáže, že některé dluhy jsou uváděny duplicitně, jiné už byly částečně uhrazeny, některé pohledávky jsou sporné a u dalších chybí smlouva, rozhodnutí nebo přesný zůstatek.

Kde získat přehled z registrů

Do insolvenčního rejstříku (ISIR) lze bezplatně nahlédnout a ověřit, zda proti vám neprobíhá insolvenční řízení. Výpis z Centrální evidence exekucí, kterou vede Exekutorská komora, ukáže exekuce v evidenci zapsané. Údaje o úvěrech a jejich splácení vedou úvěrové registry, například Bankovní a Nebankovní registr klientských informací (BRKI a NRKI) nebo registry sdružení SOLUS; o výpis svých údajů lze požádat přímo jejich provozovatele.

Souhrnné výpisy z více zdrojů nabízejí také komerční služby, například Kolikmam.cz, jde však jen o jednu z možností. Stručné souhrnné výpisy často nezahrnují kompletní data z úvěrových registrů ani historii splácení, jak u svého výpisu MůjKredit uvádí sám Kolikmam.cz. Placený komerční přehled dluhů přitom není zákonnou podmínkou oddlužení: insolvenční zákon vyžaduje k návrhu předepsané seznamy a přílohy, nikoli nákup konkrétního produktu.

Co registry nevyřeší

Výpis z jednoho registru není úplným seznamem všech závazků. Podklady je proto třeba doplnit smlouvami, korespondencí s věřiteli, soudními rozhodnutími a údaji o případných dluzích vůči veřejným institucím, například finančnímu úřadu, zdravotní pojišťovně, správě sociálního zabezpečení nebo obci.

Samotný výpis navíc není právní analýza. Neodpoví spolehlivě na otázku, zda je pohledávka oprávněná, promlčená, správně vyčíslená nebo procesně řádně vymáhaná. Výpisy z úvěrových registrů také obsahují informace o závazcích, nikoli o příjmech, které jsou pro oddlužení zásadní.

Časté chyby při přípravě oddlužení

• podcenění přípravy a neúplné nebo neaktuální údaje o závazcích,
• spoléhání na neověřené rady z internetu místo posouzení konkrétních dokumentů,
• řešení věci až ve chvíli, kdy běží lhůta nebo hrozí bezprostřední zásah do příjmů či majetku,
• zaplacení odměny za sepis návrhu předem, ačkoli se uplatňuje až v insolvenčním řízení.

Co poslat advokátovi ke kontrole

• seznam věřitelů a výši jednotlivých dluhů,
• přehled exekucí a spisové značky soudních, exekučních nebo insolvenčních řízení,
• výpisy z dostupných registrů,
• smlouvy o úvěrech a půjčkách, výzvy k úhradě a soudní rozhodnutí,
• dosavadní splátkové dohody, pokud existují,
• doklady o příjmech za poslední měsíce,
• informaci o majetku a vyživovacích povinnostech,
• informaci, zda dluhy zatím splácíte, nebo už jste v prodlení.

Kdy kontaktovat advokáta

• máte více věřitelů a splátky přestávají stačit,
• zvažujete oddlužení, i když zatím splácíte,
• roste vám počet exekucí nebo neznáte přesnou výši dluhů,
• byl vám doručen platební rozkaz, rozsudek nebo insolvenční návrh,
• vlastníte nemovitost nebo máte příjem z podnikání,
• řešíte společné dluhy s manželem nebo manželkou,
• hrozí ztráta bydlení kvůli dluhům,
• nejste si jistí, zda splňujete podmínky pro povolení oddlužení.

Závěr

Insolvenční návrh s návrhem na oddlužení má smysl podat, jakmile je zřejmé, že dluhy nejsou krátkodobým výpadkem, ale dlouhodobě neúnosnou zátěží, ať už nastal úpadek, nebo teprve reálně hrozí. Před podáním je vhodné sestavit úplný přehled závazků, exekucí, příjmů a majetku; výpisy z registrů pomohou s orientací, ale právní posouzení dokumentů nenahradí. Čím dřív a lépe připravená se situace řeší, tím lepší bývají podmínky i šance na úspěšný průběh oddlužení.

Časté dotazy

Musím přestat splácet, abych mohl podat návrh na oddlužení?

Ne, návrh lze podat i při hrozícím úpadku, tedy i tehdy, kdy zatím splácíte, ale je zřejmé, že to v budoucnu nezvládnete.

Kolik věřitelů musím mít, abych mohl žádat o oddlužení?

Základní podmínkou úpadku jsou nejméně dva věřitelé s peněžitými závazky po dobu delší než 30 dnů po splatnosti, které dlužník není schopen plnit.

Musím mít příjem, abych mohl oddlužení projít?

Ano. Příjem musí umožnit splnit minimální podmínku podle § 395 odst. 1 písm. b) insolvenčního zákona. Vedle odměny a hotových výdajů insolvenčního správce a částky pro nezajištěné věřitele se počítá i se zákonným výživným, nárokem za sepis a podání návrhu a dalšími zákonem vymezenými pohledávkami.

Jak dlouho oddlužení trvá a odkdy se doba počítá?

Zpravidla 3 roky, a to od schválení oddlužení, nikoli od odeslání návrhu. U opakovaného oddlužení je nutné nejprve posoudit zákonné překážky a přechodná pravidla, delší splácení nelze předpokládat automaticky.

Můžu si insolvenční návrh sepsat sám?

Návrh na povolení oddlužení, případně insolvenční návrh s ním spojený, jen pokud máte právnické nebo ekonomické vzdělání v magisterském studijním programu nebo jste vykonali zkoušku insolvenčního správce. Jinak jej musí sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba.

Stačí pro oddlužení výpis z registrů?

Nestačí. Registry nemusí zachytit všechny dluhy, například vůči soukromým osobám nebo veřejným institucím, a samotný výpis nevyřeší právní otázky, jako je oprávněnost pohledávky, promlčení nebo správnost exekuce. Právní posouzení vyžaduje také smlouvy, rozhodnutí, exekuční listiny a informace o příjmech a majetku.

Musím mít před konzultací kompletní seznam všech dluhů?

Ideální je připravit co nejúplnější přehled, ale není nutné mít vše perfektně zpracované. Pokud některé údaje chybí, lze určit, jaké dokumenty je potřeba doplnit od věřitele, exekutora, soudu nebo z registrů.

Co dělat, když mám exekuci?

Zjistěte spisovou značku, označení exekutora, výši vymáhané částky a právní důvod exekuce. Pokud máte exekuční příkazy nebo jiná rozhodnutí, připravte je ke konzultaci.

Užitečné externí zdroje

• Justice.cz – Insolvenční návrh
• Justice.cz – Jak vstoupit do oddlužení
• Justice.cz – Návrh na vydání povolení
• Insolvenční rejstřík (ISIR)
• Centrální evidence exekucí
• CBCB – Bankovní registr klientských informací
• SOLUS – registry klientských informací
• Insolvenční zákon – úpadek a hrozící úpadek, § 3
• Insolvenční zákon – sepis a podání návrhu na povolení oddlužení, § 390a
• Kolikmam.cz – Komplexní výpis
• Kolikmam.cz – MůjKredit