Splátkový kalendář: kdy je vhodný a jak ho nastavit

Splátkový kalendář dává dlužníkovi možnost uhradit dluh postupně a věřiteli šanci dostat zaplaceno bez zdlouhavého soudního sporu. Aby ale dohoda fungovala v praxi a chránila obě strany, musí mít správnou formu a musí počítat i s tím, co se stane, když dlužník splátky nedodrží.

Rychlá orientace

Kdy je splátkový kalendář vhodný

Splátkový kalendář se hodí zejména tam, kde jde o vyšší částku, kterou dlužník není schopen uhradit najednou, ale reálně ji zvládne splácet postupně. Pro obě strany může být výhodnější než rovnou směřovat ke sporu: věřitel může dostat zaplaceno dříve a bez nákladů na soud, dlužník se může vyhnout navýšení dluhu o náklady řízení. Záleží ale na tom, zda dlužník splátky skutečně plní.

Uznání dluhu jako základ dohody

Splátkový kalendář bývá pravidelně spojen s uznáním dluhu. Uzná-li dlužník dluh co do důvodu i výše prohlášením v písemné formě, má se za to, že dluh v rozsahu uznání v době uznání trvá (§ 2053 občanského zákoníku); v případném sporu tak musí opak prokazovat dlužník. Uznávací účinky má i placení úroků, a to ohledně částky, z níž se úroky platí, a za určitých okolností i částečné plnění, lze-li z okolností usoudit, že dlužník uznal i zbytek dluhu (§ 2054); u již promlčeného dluhu se tyto účinky neuplatní. Uznání má i další důležitý důsledek: právo se promlčí za deset let ode dne uznání, a určí-li dlužník v uznání dobu plnění, za deset let od posledního dne této doby (§ 639 občanského zákoníku). Je-li uznaný dluh rozložen na splátky, uplatní se i § 641: promlčecí lhůta se váže na dospělost jednotlivých dílčích plnění. Nelze proto všechny případy zjednodušit na jeden běh lhůty od podpisu dohody nebo od poslední splátky. V dohodě je proto vhodné vždy přesně uvést částku dluhu a co nejkonkrétněji popsat, z čeho vznikl.

Co by dohoda o splátkovém kalendáři měla obsahovat

Aby dohoda plnila svůj účel a nevedla k dalším sporům, měla by jasně určit zejména:

• identifikaci obou stran a jejich podpisy,
• přesnou identifikaci dluhu, jeho výši a důvod vzniku,
• jasný rozpis jednotlivých splátek, jejich výši a termíny splatnosti,
• způsob placení, například bankovním převodem na konkrétní účet.

Uznání dluhu ani ztráta výhody splátek nejsou automaticky nezbytnou podmínkou platnosti každé dohody o splátkách. Jde o významná smluvní ujednání s konkrétními účinky a riziky, která se často doplňují k zajištění věřitele:

• písemné uznání dluhu, které zakládá domněnku trvání dluhu a novou promlčecí lhůtu,
• ujednání o ztrátě výhody splátek pro případ prodlení dlužníka.

Proč je klíčová ztráta výhody splátek

Ztráta výhody splátek znamená, že pokud dlužník neuhradí některou splátku řádně a včas, může věřitel požadovat zaplacení celého zbytku dluhu, pokud to bylo ujednáno. Toto právo musí věřitel uplatnit nejpozději do splatnosti nejbližší další splátky (§ 1931 občanského zákoníku). Bez tohoto ujednání nemůže věřitel kvůli prodlení s jednou splátkou požadovat dosud nesplatný zbytek dluhu. Neznamená to ale, že by musel žalovat každou splátku zvlášť: více již splatných splátek lze uplatnit společně. Zbytek dluhu však lze vymáhat až postupně, jak se jednotlivé splátky stávají splatnými.

Spotřebitelské úvěry mají zvláštní pravidla

Pokud jde o spotřebitelský úvěr, je třeba vzít v úvahu také § 124 zákona o spotřebitelském úvěru. Před zesplatněním kvůli prodlení musí věřitel spotřebitele vyzvat a poskytnout mu lhůtu nejméně 30 dnů a zesplatnit lze jen nesplacenou jistinu, nikoli budoucí náklady úvěru.

Co si pohlídat jako dlužník

• zda jsou splátky nastavené reálně vzhledem k vašemu příjmu,
• zda dohoda obsahuje přiměřenou dobu splácení,
• zda rozumíte důsledkům ztráty výhody splátek,
• zda máte jasno, kam a jakým způsobem splátky posílat,
• zda dohoda odpovídá skutečné výši dluhu.

Co poslat advokátovi ke kontrole

• doklad o vzniku dluhu,
• návrh dohody o splátkovém kalendáři, pokud již existuje,
• informaci o příjmech a reálných možnostech splácení,
• komunikaci s druhou stranou,
• informaci, zda již proběhly nějaké platby.

Kdy kontaktovat advokáta

• připravujete dohodu o splátkovém kalendáři a chcete mít jistotu, že je vymahatelná,
• dlužník splátky přestal platit,
• nejste si jistí, zda navrhované splátky odpovídají vašim možnostem,
• chcete dohodu doplnit o ztrátu výhody splátek,
• zvažujete, zda je splátkový kalendář vhodnější než rovnou žaloba.

Závěr

Splátkový kalendář spojený s písemným uznáním dluhu může být rychlým a levným řešením pro obě strany, pokud je dohoda dobře nastavená: přesně vyčíslený dluh, reálné splátky a podle potřeby i uznání dluhu a ujednání o ztrátě výhody splátek pro případ, že dlužník dohodu poruší.

Časté dotazy

Musí být uznání dluhu písemné?

Pro účinky podle § 2053 občanského zákoníku ano: jen písemné uznání co do důvodu i výše zakládá domněnku, že dluh trvá. Uznání dluhu zároveň zakládá novou desetiletou promlčecí lhůtu. Uznávací účinky může mít i placení úroků nebo částečné plnění, u již promlčeného dluhu však ne.

Co je ztráta výhody splátek?

Ujednání, podle kterého může věřitel při nezaplacení některé splátky požadovat zaplacení celého zbytku dluhu, místo aby musel čekat na splatnost dalších splátek. Toto právo musí uplatnit nejpozději do splatnosti nejbližší další splátky.

Musí dohoda o splátkách obsahovat uznání dluhu a ztrátu výhody splátek?

Automaticky ne. Nejde o nezbytnou podmínku platnosti každé dohody o splátkách, ale o významná ujednání s vlastními účinky a riziky, která je vhodné zvážit podle konkrétní situace.

Je splátkový kalendář výhodnější než rovnou žaloba?

Může být, pokud má dlužník reálnou snahu a možnost platit. Oběma stranám pak může ušetřit čas i náklady soudního řízení; pokud ale dlužník splátky neplní, spor se tím jen odkládá.

Co když dlužník splátky přestane platit?

Pokud dohoda obsahuje ztrátu výhody splátek, může věřitel požadovat zaplacení celého zbytku dluhu, musí to však uplatnit nejpozději do splatnosti nejbližší další splátky. Jinak může vymáhat splátky, které už jsou splatné, a to i více najednou; dosud nesplatný zbytek až po jeho splatnosti. U spotřebitelských úvěrů platí zvláštní pravidla pro zesplatnění.

Musí splátkový kalendář sepisovat advokát?

Není to zákonná podmínka, ale správně formulovaná dohoda výrazně zvyšuje šanci, že bude v případě sporu vymahatelná.

Užitečné externí zdroje

• Portál POHODA – Uznání dluhu a dohoda o splátkovém kalendáři
• Občanský zákoník – uznání dluhu, § 2053
• Občanský zákoník – ztráta výhody splátek, § 1931